Le regroupement de crédits

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

L’opération de regroupement de crédits (ou rachat de crédits) consiste à rassembler plusieurs dettes en une. Concrètement, vous détenez plusieurs crédits (quelque soit leur nature : prêt conso, prêt auto, prêt immobilier…) et vous souhaitez à plat les échéances. Vous choisissez la globalité ou une partie de vos dettes et un établissement bancaire se positionne pour regrouper vos créances et les restructurer. Ainsi, si vous choisissez de regrouper l’ensemble de vos crédits, votre gestion budgétaire devient simplifiée puisqu’à l’issue de l’opération, il ne vous reste qu’une mensualité, un taux unique et une seule durée de remboursement*.

Credissima vous accompagne dans le montage de votre dossier et consulte plusieurs organismes bancaires afin de vous proposer la meilleure offre de rachat de crédits et, aux conditions qui vous conviennent.

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Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Différents cas de figure peuvent mener à recourir au regroupement de crédits, il n’y a pas de situation unique pour tous. Chacun, en fonction de sa vie et de ses projets, possède sa propre raison pour effectuer une opération de rachat de crédits :

Que ce soit pour anticiper une baisse de revenu (chômage, temps partiel, passage à la retraite…)
Pour financer un nouveau projet (voyage, travaux d’aménagement, de confort, d’isolation…)
Pour baisser son taux d’endettement et de disposer d’un reste à vivre plus confortable
Pour accéder à un prêt immobilier (en optimisant son endettement actuel et respecter le seuil des 33%)
Pour préparer l’arrivée d’un enfant (achat de meubles, matériel de puériculture, réaménagement de la maison…)

Bien que chaque situation personnelle soit différente, les personnes recourant au regroupement de crédits recherchent majoritairement les mêmes objectifs :

Baisser son taux d’endettement (que ce soit pour un confort de vie ou pour financer un autre projet)
Lisser ses crédits (pour rééchelonner la dette)
Faciliter sa gestion budgétaire (pour ne plus avoir qu’une ligne de crédit)
Accéder à la propriété (pour une résidence principale ou secondaire)
Débloquer des liquidités (en cas de coup dur ou pour un besoin ponctuel)

Qui peut faire un rachat de crédits ?

L’accès au regroupement de crédits n’est pas réservé à une certaine catégorie de personnes. Cette solution financière est faite pour correspondre à une majorité de foyers. En effet, la particularité du rachat de crédits est de pouvoir englober plusieurs types de dettes (crédit conso, crédit immo, découverts…) et par conséquent, de nombreux profils y sont éligibles.

Vous vous posez certainement différentes questions sur les professions et les statuts ayant la possibilité d’effectuer un regroupement de crédits. Voici une liste non exhaustive des personnes susceptibles de recourir au rachat de crédits :

Catégorie socio-professionnelle
Que vous soyez salarié en CDI ou en CDD, artisan, commerçant, retraité, fonctionnaire… Vous êtes tout à fait légitime pour faire une demande de rachat de crédits.
Statut marital
Aucune exclusion concernant le statut marital n’est appliquée pour une opération de rachat de crédits. Veuf, marié, célibataire, concubin, pacsé, chacun est en mesure de bénéficier du regroupement de crédits.
Hébergement
Propriétaire, locataire ou hébergé chez un tiers, vous pouvez dans tous les cas faire appel au rachat de crédits pour faire le point sur vos finances.

Attention toutefois, il existe des cas de figures particuliers qui ne vous permettent pas de procéder à un regroupement de crédits. Par exemple, les personnes en situation de surendettement n’ont pas la possibilité de faire un rachat de prêts. C’est d’ailleurs un dispositif légal afin de les protéger, lorsqu’une personne est fichée pour surendettement, il lui est interdit de souscrire à de nouveaux crédits, peu importe sa nature. Le rachat de crédits ne pourra pas être accordé aux personnes :

fichées au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)
fichées au Fichier Central des Chèques (FCC)
en situation de surendettement extrême. Dans ce cas, il est vivement conseillé de constituer un dossier auprès de la Commission de surendettement de la Banque de France.

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Combien de crédits et quels types sont acceptés pour un rachat de crédits ?

On pourrait penser qu’il y a un nombre plancher ou plafond requis pour la souscription à un rachat de crédits, mais ce n’est pas le cas. Evidemment, avec zéro crédit pas de regroupement. Une personne ayant un seul crédit souhaitant en faire un second pour financer un autre projet (qu’il soit immobilier, auto, travaux ou autre) peut déjà faire une démarche pour un rachat de crédits. Il est également possible d’effectuer un regroupement de crédits pour une personne ayant 10 voire 15 crédits. Il n’y a donc pas de limite au nombre de crédits, la seule limite est de ne pas être surendetté puisque la loi interdit alors toute souscription.

La majorité des prêts sont intégrables dans un regroupement de crédits. Sachez aussi, qu’il est possible d’y adjoindre différentes autres dettes. Ci-dessous, une liste assez complète des créances pouvant être comprises dans l’opération de rachat de crédits :

Crédits personnels (prêt débloquant un certain montant de trésorerie sans projet à justifier)
Crédits affectés (prêt destiné à un achat en particulier comme l’auto, la moto, les travaux…)
Prêts renouvelables (réserve de trésorerie dont on dispose en fonction de ses besoins)
Prêts immobiliers
Dettes familiales ou privées
Découverts bancaires
Retards de règlement d’impôts
Retards de paiement de loyer ou de charges

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Gratuit, sans engagement et rapide, faire votre simulation sur Credissima est si simple ! Dans une démarche d’efficacité, nous sommes en mesure de traiter votre demande 100% en ligne. La dématérialisation est au coeur de nos process afin de répondre à vos besoins au plus vite. Remplissez, envoyez et nos experts vous recontactent dans les meilleurs délais !

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Comment faire un regroupement de crédits ?

Tout d’abord, il est très important que vous fassiez le point de votre côté. Revoir clairement combien de crédits vous avez, quelles sont les mensualités de chacun, quelles durées il reste à rembourser… Ainsi, vous saurez vraiment où vous en êtes dans votre budget et ce que vous attendez de l’opération de rachat de crédits. Remettez également la main sur tous les documents justificatifs reprenant les informations majeures qui ont attrait à vos crédits, ils vous seront nécessaires pour aller plus loin dans votre démarche.

Credissima a mis en place un outil de simulation simple et précis afin de vous aider au mieux dans votre démarche. Il s’agit de remplir un formulaire le plus justement possible pour que votre conseiller bénéficie des informations exactes sur votre situation. Grâce à celles-ci, il pourra alors vous guider au mieux et monter votre dossier de la manière la plus pertinente pour obtenir la meilleure offre de rachat de crédits.

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Quelles pièces justificatives sont nécessaires pour un regroupement de crédits ?

A l’instar de toute démarche administrative et financière importante, le montage d’un dossier de rachat de crédits demande la fourniture de nombreux documents :

Documents d’état civil :

Votre carte nationale d'identité ou passeport
Votre contrat de mariage le cas échéant
Votre jugement de divorce le cas échéant
Votre livret de famille
Votre RIB

Documents concernant votre habitation :

Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
Votre dernière taxe d'habitation
L’attestation d'assurance de votre domicile

Si propriétaire

Votre dernière taxe foncière
Votre titre de propriété complet
Une estimation de votre bien par une agence immobilière ou un notaire

Si locataire

Votre dernière quittance de loyer

Si hébergé

Attestation d'hébergement et photocopie de la carte d'identité de votre hébergeur

Justificatifs de revenus :

Votre avis d'imposition de l’année précédente
Une photocopie de vos trois dernières fiches de paie
La fiche de salaire du mois de décembre dernier
Une attestation d'allocations familiales ou d'APL (si vous en êtes bénéficiaire)
Revenus locatifs, pensions… (si vous êtes dans ce cas)
Si vous êtes professionnel indépendant : vos 3 derniers bilans comptables et votre liasse fiscale

Détails des charges :

Vos relevés bancaires sur les 3 derniers mois
Vos relevés de comptes épargne
Vos contrats et tableaux d'amortissement des crédits en cours

Un exemple de regroupement de crédits

Exemple d'un regroupement de crédits

Christophe 49 ans Fonctionnaire

Sylvie 51 ans Fonctionnaire

Christophe et Sylvie sont à l’aube de la cinquantaine et ont déjà réalisé de nombreux projets de vie. Achat immobilier, travaux, crédit auto, financement des études des enfants puis quelques crédits consommation pour s’équiper… le couple s’est retrouvé avec 7 mensualités à honorer et un taux d’endettement de 51%. Avec le regroupement de crédits, Christophe et Sylvie ont pu remettre à plat leurs finances et envisager l’avenir plus sereinement.

Leurs crédits en cours

Conso

Auto

Travaux

Situation Avant

7 mensualités
2 223 €/mois
Endettement
51%
CRD
63 557 €
Durée
63 mois

Situation Après

1 mensualité
1 156 €/mois
Endettement
26%
CRD
73 500 €
Durée
114 mois

+ trésorerie 4 000 €

Notre conseil Credissima

Notre équipe d’experts en crédits vous donne quelques conseils afin de gérer au mieux vos finances

N’attendez pas
Vous avez des crédits et vous êtes parfois limite pour boucler les fins de mois ? Ne tardez pas à formuler une demande de regroupement de crédits. Celle-ci ne vous engage à rien et vous permet de voir ce qu’il est possible de faire au vu de votre situation. Recourir au rachat de crédits n’est pas nécessairement une opération d’urgence, elle peut servir à anticiper ou rendre plus confortable une situation déjà vivable.
Ayez toujours un oeil sur vos dépenses
Sans devenir obsessionnel, n’hésitez pas à regarder de temps à autre vos prélèvements. Dans le tourbillon de la vie, on peut ne pas prêter attention à une augmentation de cotisations ou à la levée d’une réduction (du type 9,99€/mois pendant 1 an puis 35,99€/mois)... Effectuer des opérations de contrôle sur vos charges fixes vous permettra de ne pas être surpris et d’être à jour dans votre balance revenus/dépenses
Conservez une capacité d’épargne
N’essayez pas de gérer votre budget au plus court car cela finit toujours par être trop juste. Le mieux est de vous imposer un montant minimal d’épargne mensuelle et de ne jamais en déroger. Par exemple, vous pouvez vous dire “Je ne descendrai jamais en dessous de 50€ d’épargne mensuelle” et lorsque certains mois sont plus fructueux, vous pouvez l’augmenter. Ainsi, si vous n’arrivez vraiment pas à mettre ces 50€ par mois de côté alors il est temps de revoir globalement vos finances.

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Rachat de crédits pour les propriétaires

Le fait d’être propriétaire vous permet d’effectuer différentes formes de regroupement de crédits. En effet, votre maison ou appartement peut jouer sur le montage de votre regroupement de crédits puisque vous avez le choix de mettre en hypothèque ou non votre bien immobilier. Vous pouvez alors :

Procéder à un rachat de crédits en englobant uniquement vos prêts à la consommation. Vous pourrez alors mettre en hypothèque votre bien immobilier si vous le souhaitez afin de bénéficier de meilleures offres.
Effectuer un regroupement de tous vos différents crédits en cours. Vous réunissez alors vos prêts à la consommation et votre prêt immobilier. Si vous avez souscrit votre prêt immobilier à une période où les taux étaient plus hauts, le rachat de crédits peut notamment permettre de diminuer son taux d’intérêt. Concernant le montant et la durée de votre rachat de crédits propriétaire, les conditions vont nécessairement fluctuer en fonction de la mise en place ou non de la garantie hypothécaire :
Sans application de la garantie hypothécaire, la durée de votre rachat de crédits ne pourra excéder 15 ans et le montant maximal sera plafonné à 200 000€.
Pour un rachat de crédits avec garantie hypothécaire, la durée de remboursement maximum s’élève à 25 ans. Le montant, quant à lui, n’est pas plafonné. Dans les faits, cela dépend du besoin de l'emprunteur et du montant de remboursement qu’il peut honorer tout en gardant un reste à vivre raisonnable.

Rachat de crédits pour les locataires

Sur le même principe que précédemment mentionné, le regroupement de crédit va permettre au locataire (en l'occurrence) de revoir ses mensualités, de gérer son taux d’endettement et de faciliter sa gestion budgétaire en retrouvant une capacité d’épargne. Il est important de savoir que l’opération de regroupement de crédits pour un locataire est plus rapide que pour un propriétaire. En effet, lorsqu’un crédit immobilier est intégré dans l’opération, l’intervention d’un notaire est nécessaire et donc allonge le temps de traitement. Le regroupement de crédits locataire est assez rapide à mettre en place. Une fois vos pièces justificatives envoyées, votre conseiller Credissima analyse et monte votre dossier et vous pouvez recevoir votre offre sous 14 à 30 jours.

Ma démarche de rachat de crédits avec Credissima

Avec Credissima, le premier conseiller que vous aurez au téléphone sera celui qui vous accompagnera et vous guidera tout au long de votre démarche. En contact direct avec vous, notre équipe est experte en matière de crédits et qualifiée pour répondre à toutes vos interrogations.

De plus, vous bénéficiez d’un espace personnel en ligne accessible 24h/24 et 7j/7. A tout moment, vous pouvez :

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