Peut-on regrouper plusieurs prêts immobiliers ?

Oui, il est possible de regrouper plusieurs prêts immobiliers en un seul crédit.

Cette opération financière, appelée regroupement de crédits immobiliers, présente d’ailleurs un certain nombre d’avantages. Quelque peu complexe, elle nécessite toutefois l’accompagnement de professionnels experts de la solution pour être parfaitement adaptée au profil de l'emprunteur.

Les experts de Credissima vous expliquent quand, comment et pourquoi regrouper plusieurs prêts immobiliers en un seul prêt de substitution.

 

Le regroupement de crédits immobiliers : en quoi ça consiste ?

Si vous avez deux crédits, immobiliers et/ou consommation, ou plus en cours de remboursement, vous êtes potentiellement éligible au regroupement de crédits.

Cette opération consiste à rassembler en un seul prêt de substitution vos différentes créances. 

En modulant la durée de ce prêt de substitution, vous pouvez ainsi baisser jusque -60 %* votre nouvelle mensualité unique.

 

 

Quelles sont les grandes étapes du rachat de crédits immobilier ?

 

Vous pouvez faire une simulation en ligne qui est gratuite et sans engagement. Votre dossier est alors étudié par un analyste, puis un conseiller vous rappelle avec une réponse de principe.

Si celle-ci est positive, vous constituez le dossier de demande de rachat de crédits. Votre conseiller négocie pour vous l'offre de prêt la mieux adaptée à votre profil particulier. 

Une fois celle-ci signée, un organisme prêteur spécialisé se charge de solder les créances choisies d’un coup et de mettre en place cet unique crédit (le prêt de substitution) pour être remboursé. 

Vous n'avez alors plus qu'une mensualité dont le montant est ajusté en fonction de vos objectifs (ici la baisser autant que possible), du montant des crédits regroupés (ici, au moins deux crédits immobiliers, ce qui représente des sommes importantes), et de vos revenus.

En baissant votre mensualité, vous pouvez ainsi diminuer votre taux d’endettement et retrouver un reste à vivre plus important.

Si 60% ou plus de la somme des crédits regroupés correspond à des prêts immobiliers, c’est alors un « rachat de crédits immobilier » qui est mis en place.

A noter. La mise en place d'un rachat de crédits immobilier est potentiellement plus longue qu'un rachat de crédits consommation, car elle implique inévitablement le passage devant un notaire.

Dans ce cas de figure, la durée peut-être étendue jusqu’à 30 ans (voire 35 ans sous certaines conditions) et vous bénéficiez des taux de référence de cette catégorie de crédits.

Ainsi, par exemple, si ce rachat de crédits comprends deux crédits immobiliers et un crédit à la consommation, un taux unique sera appliqué à l’ensemble. De ce fait, votre crédit à la consommation bénéficiera également d’un taux de crédit immobilier probablement bien inférieur au taux initial.

Si vous souhaitez financer un nouveau projet, vous pouvez par la même occasion, solliciter une trésorerie complémentaire. 

Cette trésorerie complémentaire consiste en une somme directement intégrée au regroupement de crédits et dont le remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Sans que vous n'ayez à changer de banque, le prélèvement de votre nouvelle mensualité est mis en place et vous commencez à bénéficier de l'efficacité de cette solution.

 

 

Quand regrouper plusieurs prêts immobiliers ?

Propriétaire de plusieurs biens immobiliers, vous avez souscrit au moins deux crédits pour financer leur acquisition. Aujourd’hui, le cumul des mensualités de crédits vous empêche de vous consacrer à de nouveaux projets.

Dans ce type de situation, il est pertinent de se tourner vers le regroupement de crédits immobiliers. Quand faut-il envisager de regrouper ses prêts immobiliers ?

 

Vous devez faire des travaux.

 

Une difficulté assez classique des propriétaires avec plusieurs biens et crédits immobiliers est la suivante. 

Vous remboursez déjà deux mensualités de crédits, mais pour faire des travaux dans l’un de vos biens, il vous faudrait un nouveau crédit.

Or, votre taux d’endettement (soit la part de vos revenus dépensée chaque mois dans vos charges fixes) est trop importante et le prêt travaux vous a été refusé.

Dans ce cas, il est intéressant de rassembler ses crédits immobiliers et baisser autant que pertinent la nouvelle mensualité unique.

Ensuite, soit vous sollicitez une trésorerie complémentaire, soit vous souscrivez un nouveau crédit affecté travaux a posteriori, en fonction du montage le plus avantageux.

 

Vous envisagez d’acquérir un nouveau bien immobilier en vue d’un investissement à but locatif.

 

Un autre cas concerne les investissements immobiliers à but locatif.

Face à une belle opportunité, il vous faudrait baisser votre taux d’endettement sous la barre des 35 %, afin de souscrire le crédit immobilier qui vous permettrait d’acheter le bien à mettre en location.

En rassemblant vos autres crédits et en écrasant vos mensualités, vous pouvez baisser votre taux d’endettement suffisamment pour souscrire un nouveau crédit immobilier.

En outre, dans ce cas, vous pouvez faire valoir 60 à 70 % du montant des loyers dans vos revenus à prendre en compte pour le calcul de votre taux d’endettement.

Vous subissez une baisse de revenus.

 

Malheureusement, quels que soient les revenus, personne n’est à l’abri d’un accident de la vie qui peut entraîner une baisse importante des revenus (divorce, séapration, ou décès du conjoint, maladie prolongée, crise économique, perte d’emploi…). 

Dans ces circonstances, il est alors compliqué de continuer à assumer les différentes mensualités de crédits.

Avant de songer à revendre l’un de vos biens, faites une simulation de rachat de crédits.

Il n’est pas impossible que l’allongement de la durée du prêt de substitution vous permette de baisser suffisamment la nouvelle mensualité unique pour conserver vos biens sans défaillance dans vos paiements.

A cette occasion, vous pourriez également solliciter une trésorerie complémentaire afin de financer certains frais inattendus dans ces circonstances (frais d’obsèques et de succession, rachat de soulte, frais de notaire ou d’avocat…).

Vous avez souscrit des crédits à des taux largement supérieurs aux taux actuels.

 

Vous avez souscrit plusieurs crédits, dont au moins un crédit immobilier important, à un moment où les taux d’intérêts étaient largement supérieurs à ce qu’ils sont aujourd’hui ?

Le rachat d’un seul ou le regroupement de plusieurs crédits immobiliers peut alors s’avérer intéressant, à ces conditions près :

-    Vous devez être dans le premier tiers de votre tableau d’amortissement. En effet, vous remboursez majoritairement les intérêts les première années, puis la part de ceux-ci va en diminuant, quand la part de solde restant dû augmente avec les années.

-    L’écart entre les taux doit être d’au moins 0,80 %, idéalement d'un point, pour que l’opération soit financièrement pertinente – au-delà du simple fait de retrouver un reste à vivre plus confortable.

 

 

Regrouper plusieurs prêts immobiliers : quels avantages ?

Le rachat de crédit regroupant plusieurs emprunts immobiliers présente donc des avantages nombreux et variés en fonction des circonstances dans lesquelles celui-ci est sollicité :

-    Une mensualité unique potentiellement baissée jusqu’à -60 %*.

-    Un reste à vivre plus important et donc plus confortable.

-    Des crédits restructurés pour une meilleure gestion de ses finances.

-    La baisse du taux d’endettement, soit en cas de situation problématique, soit en vue d’un nouvel investissement.

-    L’étalement d’un crédit à faible mensualité financé par la location du bien immobilier.

-    La possibilité de solliciter une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet, comme des travaux, ou combler un besoin de trésorerie, dont le remboursement est inclus à la nouvelle mensualité unique.

Dans tous les cas, pour mesurer les avantages d’un regroupement de crédits immobiliers dans votre situation particulière, il faut faire une simulation en ligne.

La simulation auprès de Credissima est gratuite et sans engagement.

Votre projet est alors étudié par un spécialiste. Un conseiller vous recontacte ensuite avec une réponse de principe et vous accompagne dans vos démarches de la constitution du dossier au déblocage des fonds en passant par la négociation avec les partenaires bancaires.