Crédit conso

Quels sont les différents types de crédit consommation ?

Sous le terme “crédit à la consommation” sont regroupés différentes sortes de prêts. Cette appellation regroupe tous les crédits qui n’ont pas attrait à un bien immobilier. D’un montant de 200€ à 75 000€, les crédits à la consommation sont destinés au financement d’opérations de consommation courante : achat d’appareils électroménagers, de véhicules, de matériel ou déblocage de trésorerie…
A titre d’exemple, voici les principales sortes de crédit à la consommation :

• Le prêt personnel

  Le prêt personnel est un crédit non affecté, c’est-à-dire que vous n’êtes pas obligé de justifier la raison pour laquelle vous souhaitez débloquer une certaine somme d’argent. Par conséquent, vous pouvez dépenser le montant de votre prêt comme vous le souhaitez. C’est bien là toute la différence avec un crédit affecté ou un crédit immobilier qui, quant à eux, doivent être exclusivement destinés à un bien de consommation en particulier. Le montant maximum pour un prêt personnel est de 75 000€ et sa durée de 84 mois (7 ans).

• Le crédit affecté

  Le crédit affecté est attribué pour un achat précis : que ce soit un bien ou une prestation de service. Généralement, il s’agit d’un crédit automobile ou d’un crédit pour financer des travaux ou encore un voyage. Lorsqu’il est affecté, le crédit obtenu ne peut servir uniquement à payer le bien en question ou la prestation déterminée en amont.

• Le crédit revolving ou renouvelable

  Ce type de crédit peut porter différents noms : renouvelable, revolving, permanent ou encore crédit reconstituable. Ce prêt consiste à mettre à disposition un certain montant d’argent pour que l’emprunteur puisse piocher dedans lorsqu’il le souhaite. Il peut également l’utiliser en une seule fois comme en plusieurs. Un montant maximal est défini au préalable et les dépenses de l’emprunteur ne doivent en aucun cas l’excéder. A savoir, les intérêts que vous remboursez sont calculés exclusivement sur la somme déboursée et non sur la réserve de crédit disponible. Chaque mensualité payée par l'emprunteur comprend à la fois du capital et des intérêts. Dans la grande majorité des cas, le crédit renouvelable se présente avec une carte de paiement, elle est alors délivrée en même temps que la prise d’effet du crédit.

• Rachat de crédits conso

  Le rachat de crédits à la consommation comprend nécessairement une majorité de prêts conso mais il peut également contenir différentes sortes de dettes. En voici quelques exemples :

  • Crédits personnels
  • Crédits renouvelables
  • Crédits affectés
  • Dettes privées ou familiales
  • Découverts bancaires
  • Retards de paiement d’impôts
  • Retards de règlement de charges / loyer
  • Crédits immobiliers* (dans une certaine mesure : - de 60% du regroupement global)

Les principales caractéristiques du crédit à la consommation

Le prêt à la consommation sert à financer toute sorte de biens (hors immobilier) ou à débloquer une somme d’argent. C’est d’ailleurs de cette manière que l’on distingue le crédit affecté et le crédit non affecté. Ce genre de prêt peut être souscrit directement via un établissement bancaire ou auprès d’un commerce (supermarchés, concessions automobiles…). L’assurance emprunteur n’est pas nécessairement requise (tout dépend du bien et du montant).

Voici d’ailleurs quelques caractéristiques qu’il convient de connaître au sujet du crédit à la consommation :

• Le montant d’un crédit à la consommation peut être compris entre 200€ à 75 000€. La durée minimale de remboursement ne peut alors pas être inférieure à 3 mois. Le prêt est soit affecté (c’est-à-dire dédié à un achat en particulier : acquisition d’un véhicule, d’une cuisine…) ou non affecté. Cela signifie que la somme allouée peut être utilisée par l’emprunteur comme bon lui semble.
• La fréquence de remboursement est généralement établie de manière mensuelle. Chaque prélèvement doit comprendre une part du capital emprunté et une part des intérêts (frais de dossier, assurance, garantie, etc.). Le tout doit d’ailleurs être explicitement détaillé dans votre échéancier.
• Par défaut, le taux d'un crédit à la consommation est fixé trimestriellement par l’Etat (taux d’usure). Celui qui vous est proposé lors de l’offre par l’établissement bancaire est alors appelé TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Le coût global d’un prêt à la consommation dépend du taux d'intérêt obtenu mais également de la durée du remboursement. Plus vous empruntez sur une période longue, plus le prêt coûte cher car les intérêts augmentent de facto

Le prêt à la consommation est strictement encadré par le Code de la consommation avec de nombreuses règles à respecter afin de protéger l’emprunteur. On peut notamment citer le délai de rétractation mis en place : l’emprunteur dispose de 14 jours pour changer d’avis suite à l’acceptation de l’offre.

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Le rachat de crédits consommation

Vous avez déjà un ou plusieurs crédit(s) conso et un nouveau besoin se présente ? L’opération de regroupement de crédits est une option à envisager. En effet, il consiste à fusionner vos crédits en cours en un seul et même d’y adjoindre un nouveau prêt.
Le but est de rassembler les échéances afin de les lisser sur le temps et d’en alléger le montant mensuel prélevé*.

Au fil des projets, il est possible de se retrouver dans une situation budgétaire délicate notamment si de nombreuses dettes s’accumulent. Recourir au rachat de crédits permet de restructurer son endettement. Les différents emprunts existants sont alors regroupés pour être rééchelonnés avec un nouveau taux et une nouvelle mensualité. Nécessairement, il faut savoir que la durée de remboursement s’en trouve allongée

A l’inverse du regroupement de crédit immobilier, le regroupement de prêts à la consommation ne requiert pas de garantie hypothécaire sur un bien. De fait, il se met en place plus rapidement et plus facilement puisqu’il n’y a pas besoin de passer par un notaire. Du coup, le délai et le coût de traitement de ce dernier ne rentrent pas en ligne de compte. Les crédits pouvant être intégrés dans un regroupement de prêts à la consommation sont divers : crédit conso affecté (voiture, travaux...), crédit personnel, crédit revolving ou encore découvert bancaire.

Avant de se lancer dans un rachat de prêts consommation et afin de se mettre dans les meilleures dispositions, il est nécessaire que vous mettiez à plat votre budget. Dans un premier temps pour savoir où vous en êtes mais également pour donner les informations les plus précises possible au conseiller qui prendra en charge votre dossier. Ainsi, il sera en capacité de vous proposer l’offre la plus adaptée à votre situation.
Avec Credissima, votre conseiller mène une analyse comparative et vous renseigne de manière claire et sérieuse tout au long de la démarche.

Avantages et inconvénients du crédit à la consommation

Le crédit consommation tout comme les micro-crédits ou les facilités de paiement sont devenus monnaie courante en France. Au-delà des établissements bancaires classiques, de nombreux commerces proposent ces solutions. Elles sont certes très pratiques mais nécessitent d’être vigilant quant à l’accumulation de ces derniers.

Pour rappel !

Le Code de la consommation prévoit un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat.

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