Prêt professionnel

Qu’est-ce que le crédit professionnel ?

Le crédit ou prêt professionnel est consacré aux besoins de financement des entreprises (TPE, PME, PMI) et autres professions entrepreneuriales : agriculteurs, commerçants, associations, artisans, professions libérales, ou encore auto-entrepreneurs. Le prêt professionnel peut englober la totalité du montant nécessaire à l’entrepreneur ou simplement une partie. La durée de remboursement d’un prêt professionnel se situe généralement entre 2 et 7 ans. Les conditions d’obtention d’un crédit professionnel sont, pour la plupart du temps, la fourniture d’une caution, d’une assurance décès/invalidité ou le nantissement du fonds de commerce.

Quels professionnels peuvent en bénéficier ?

Il n’existe pas ou peu d’exception quant aux professions concernées par le prêt professionnel. Indépendants comme réseaux de franchise peuvent y accéder sans problème. Le crédit professionnel s’adresse à de nombreux secteurs d’activités : agro-alimentaire, santé, services, industrie, restauration, hôtellerie…

Pourquoi recourir au prêt professionnel ?

Il existe une variété de raisons pour lesquelles un chef d’entreprise fait appel à une solution de financement à crédit. Et ce, tout au long de l’évolution du développement de sa société :

• Création, rachat, reprise d'entreprise/franchise
• Financement de projets de développement
• Véhicule professionnel
• Murs commerciaux
• Reprise de parts sociales
• Besoin de trésorerie
• Reprise de clientèle/patientèle en libéral

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Quelles sont les différentes sortes de prêts professionnels ?

Les solutions financières pour lancer son entreprise, en acheter une ou densifier son activité sont variées. Selon l’objectif recherché, les différentes solutions de crédits comprennent leurs points forts et leurs points faibles. Pour information, voici un aperçu des plus courantes :

Le crédit professionnel classique ou crédit amortissable

Il s’agit de la forme de prêt professionnel la plus ordinaire. A l’instar du prêt aux particuliers, le crédit amortissable professionnel consiste à rembourser à la fois le capital et les intérêts à échéances régulières sur une durée définie en amont. Le prêt pro classique peut financer un large éventail de projets : besoin de trésorerie (fond de roulement, acquisition de parts sociales, augmentation de capital…) ou acquisition de matériel, de locaux, de véhicules.

Financement participatif (crowdlending)

Les sociétés de crowdlending publient les projets à financer sur leur plateforme en ligne et ce sont les particuliers qui font le choix de prêter l’argent ou non aux entreprises. Cette solution permet notamment de financer des besoins moins aisés à justifier auprès d’un organisme bancaire comme des recrutements ou du financement d’actif immatériel… Sachez aussi que le crowdlending ne demande pas de garantie particulière ou d’apport, facilitant ainsi la démarche et la constitution du dossier.

Affacturage ou factoring

Cette solution permet à l’entreprise de stabiliser son Besoin en Fonds de Roulement (BFR). Afin de résoudre les problèmes de décalage entre les recettes et les dépenses, des services d’affacturage peuvent être mis en place. Ce dispositif a un coût mais assure un service de recouvrement et réduit les impayés.

Leasing ou crédit-bail

• Pour l’immobilier

  Le crédit-bail immo est une bonne solution pour disposer des locaux nécessaires à son activité tout en évitant de s’endetter ou de verser une somme d’argent importante. De manière mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle (selon vos convenances), vous réglez vos loyers et à l’issue de la durée de location, il vous est possible d’acheter le bien. Le crédit-bail est intéressant d’un point de vue fiscal dans la mesure où aucune immobilisation n’apparaît alors dans le bilan comptable.

• Pour des besoins auto

  A l’instar du leasing immo, le leasing automobile permet de bénéficier d’un véhicule récent ou d’une flotte entière pour sa société en évitant de débloquer de fonds importants. L’endettement de la société est alors maîtrisé mais il faut bien prendre en compte les conditions d’engagement. A noter que les frais d’entretien et de maintenance sont intégrés au contrat et sont à la charge du concessionnaire. Concernant le bilan comptable, les mensualités du leasing automobile sont déductibles au titre de charges.

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Crédit revolving ou réserve de crédit

Il s’agit d’une réserve d’argent mise à disposition de l’entreprise afin de pouvoir facilement et rapidement débloquer les fonds. Comme pour les particuliers, le capital et les intérêts à rembourser sont calculés sur le montant utilisé et pas sur la totalité du montant disponible. Ce genre de prêt est à utiliser avec grande prudence car les remboursements peuvent vite devenir très importants si l’on y prête pas attention.

Crédit in-fine

Le prêt in-fine signifie que le capital est à rembourser seulement à la fin de la période définie par le contrat de prêt et en une seule fois. Soumis à un taux fixe, les échéances à régler régulièrement sont uniquement constituées des intérêts et des assurances. Le crédit in-fine est souvent octroyé à la condition que l’emprunteur effectue des versements sur un produit de placement pour s’assurer de sa capacité de remboursement. Sachez également que l’assurance invalidité-décès est souvent réclamée pour ce genre de prêt.

Prêt de trésorerie

C’est un type de prêt professionnel permettant de financer des besoins ponctuels ou permanents de trésorerie. Cela signifie que l’entreprise peut disposer d’un compte débiteur pour une période limitée sans que ça ne la mette en défaut. Bien qu’une garantie ne soit pas obligatoire, il faut tout de même faire preuve d’une gestion saine des finances et justifier l’écart de trésorerie. Ci-dessous, différents dispositifs du crédit de trésorerie :

• Découvert autorisé

  Le découvert accordé par la banque peut aller jusqu’à plusieurs mois en fonction des besoins de votre profession. En effet, certains domaines d’activité connaissent de grandes périodes creuses entre les recettes et les dépenses. Ce dispositif convient alors pour anticiper ces creux de trésorerie afin de se prémunir d’importants frais liés au découvert non autorisé. Attention toutefois, il est nécessaire d’apporter une preuve d’entrée d’argent à venir afin d’enclencher ce dispositif de manière permanente.

• Facilité de caisse

  La facilité de caisse est très limitée dans le temps et ne dépasse pas 15 jours. Contrairement au découvert bancaire, il s’agit d’une solution temporaire en cas de difficulté inattendue.

• Crédit de campagne

  Exclusivement prévu pour les entreprises ayant une activité saisonnière, vous pouvez disposer de cette solution grâce à la fourniture d’un calendrier des entrées et sorties de trésorerie. Comme tout crédit, la viabilité de l’entreprise sera étudiée avant de fournir un accord. Ce prêt particulier s’étale sur une année complète.

Prêt brasseur

Dédié aux professionnels du secteur CHR (Café - Hôtellerie - Restauration), le prêt brasseur est une solution permettant aux fournisseurs (boissons ou matériel professionnel...) d’accorder un crédit ou un soutien matériel au professionnel.
A savoir que le prêt brasseur implique généralement un contrat d’exclusivité entre le fournisseur et le restaurateur. Il détermine alors un certain volume annuel de commande et l’obligation de se fournir seulement auprès de lui.

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Les obligations légales de l’organisme bancaire envers l’entreprise

Aux yeux de la loi, l’établissement prêteur est obligé de communiquer un certain nombre d’informations pour que l’emprunteur ait parfaitement conscience des engagements qu’il est sur le point de prendre. Parmi ces informations, doivent être stipulées clairement :

• l’échéancier avec le ratio entre remboursement de capital et d’intérêts
• le taux d’intérêt
• la durée de remboursement
• les frais de dossier
• l’annuité
• les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
• les garanties prises en compte

Les principales caractéristiques d’un crédit pour entreprise

À des fins de comparaison ou simplement pour pouvoir anticiper les échéances de manière optimale, voici les principaux paramètres à prendre en compte lors d’un prêt professionnel :

• Le capital emprunté

  Il s’agit de la somme totale que la banque peut vous octroyer.

• La durée d’amortissement

  C’est la période durant laquelle vous remboursez le prêt, indispensable à avoir en tête en fonction des évolutions à venir de l’entreprise.

• Les intérêts et frais liés au prêt

  Incontournables, il est absolument nécessaire de les connaître puisque qu’ils viennent tout de même alourdir l’opération. Ils comprennent notamment le taux d’intérêt, les frais de dossier, les assurances ou encore les garanties liés au financement en lui-même.

• Les modalités de remboursement

  Ne pas perdre de vue la fréquence de remboursement (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle) tout comme le ratio entre capital et intérêts de chacune des échéances.

• L’impact sur le bilan comptable

  En fonction du type de prêt, le bilan comptable et l’imposition de la société ne sont pas impactés de la même manière. Pour pouvoir cerner correctement les tenants et les aboutissants sur ce sujet, l’expertise d’un conseiller en financement professionnel comme Credissima permet de disposer d’informations complètes et claires pour faire les bons choix.

Quelles garanties fournir pour un crédit professionnel ?

Tout comme le crédit au particulier, l’établissement bancaire doit pouvoir s’assurer de se faire rembourser le capital qu’il a prêté. D’autant plus que les crédits aux entreprises représentent souvent des montants bien plus importants que ceux octroyés aux particuliers. Les garanties demandées aux entreprises peuvent donc être variées :

• Société de caution mutuelle

  A l’inverse de la caution simple, la société de caution mutuelle est représentée par une personne morale. C’est donc une société spécialisée dans le cautionnement mutuel qui se porte donc solidaire de la dette de l’emprunteur en cas de défaut de paiement. Cette solution est la plus appréciée par les banques puisqu’une véritable analyse est menée par la société de cautionnement avant qu’elle se porte garante.

• La caution

  La caution est représentée par une personne physique. C’est alors une personne majeure et capable qui se porte garante des dettes de l’entreprise emprunteur. En cas de défaillance de paiement de la société, la personne en caution est tenue de rembourser le montant dû à l’organisme bancaire.

• Assurance vie

  Un contrat d’assurance vie est également considéré comme une garantie pour la souscription d’un crédit professionnel. Cette solution permet d’éviter l’hypothèque et même parfois les frais d’assurance.

• Le nantissement

  Il s’agit alors d’une garantie en nature procurée par l’emprunteur à son créancier. Le nantissement est un contrat qui stipule qu’en échange d’un bien, la dette de l’emprunteur est garantie. Ces biens peuvent concerner un fonds de commerce, des parts sociales ou encore des titres. Si le montant emprunté ne peut être remboursé auprès de l’organisme prêteur, le nantissement entre en action.

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Être accompagné pour son financement professionnel

Avec une équipe dédiée aux professionnels, Credissima est en mesure de vous conseiller pour la stratégie financière de votre entreprise. De A à Z, un expert Credissima vous accompagne sur la totalité de votre projet comme sur une opération ponctuelle que vous souhaitez réaliser.

Bien plus qu’un simple prêt professionnel, notre équipe assure un véritable suivi et une analyse financière pointue. L’équipe Credissima établit les dossiers de solvabilité, prend en compte les risques et optimise les demandes de financement. La plus-value de nos collaborateurs réside dans leur capacité à s’adapter aux situations particulières : capital investisseur, levée de fonds, obligation convertible au capital... Grâce à un large panel de solutions, Credissima vous propose également des alternatives au prêt bancaire classique : mise en place de leasing, montage en crédit bail, solution de vente à réméré, mise en place de service d'affacturage…